Jika tingkat biro kredit yang tinggi kredit Anda, Anda mungkin menemukan kotak surat Anda dibanjiri dengan penawaran kartu kredit dari ribuan penerbit kartu kredit di dalam negeri. Ada banyak bank yang menawarkan berbagai kartu kredit, dengan imbalan ini dan imbalan yang; platinum, emas, atau perak; dan begitu banyak variasinya. Anda mungkin mendapatkan penawaran dari organisasi profesional Anda (pengacara, dokter, dan insinyur), asosiasi alumni Anda, dan klub lingkungan Anda atau asosiasi olahraga. Ribuan orang lain, yang dinilai sebagai pembayar aman oleh berbagai biro kredit, menerima tawaran serupa. Bahkan, setiap tahun penerbit kartu kredit mengirimkan beberapa ratus juta penawaran.
Untuk memproses semua aplikasi yang dihasilkan dari tawaran ini, industri kartu kredit membuat gestun bandung menggunakan kuantifikasi, atau credit scoring, untuk periksa apakah pemohon harus mengeluarkan kartu kredit (atau bahkan menjadi target untuk jenis lain dari kredit). Bergantian industri untuk biro kredit untuk sebagian kuantifikasi.
Sistem kredit biro kredit scoring memberikan kreditur kemampuan untuk mengevaluasi jutaan pelamar secara konsisten dan tidak memihak. Hal ini telah membuat kartu kredit salah satu metode yang paling sangat efisien untuk memperoleh, pemberian, dan pengeluaran pinjaman. Biro kredit mendasarkan sistem penilaian kredit mereka pada sampel besar penduduk untuk membuat statistik yang valid.
Dalam industri kartu kredit, sistem penilaian kredit umumnya melibatkan proses dua langkah.
Pertama, aplikasi kartu kredit Anda sendiri dicetak oleh perusahaan kartu kredit. Misalnya, jika Anda memiliki rumah Anda, Anda akan mendapatkan lebih banyak poin daripada jika Anda hanya menyewa satu. Jika aplikasi Anda memperoleh sejumlah titik, maka perusahaan kartu kredit membeli laporan kredit Anda dari tiga biro kredit utama.
Tiga biro kredit yang beroperasi secara nasional yang Transunion, Experian, dan Equifax. Emiten membeli dari semua tiga biro kredit karena laporan kredit Experian Anda akan memiliki peringkat yang berbeda dari laporan kredit Equifax Anda, dan nilai kredit Transunion juga akan berbeda dari yang lain. variasi ada karena masing-masing biro kredit ini akan memiliki set yang berbeda dari bisnis dan kreditur bahwa laporan kepada mereka. Jadi, meskipun parameter bahwa lagu biro kredit mungkin mirip, hasil kuantifikasi atau penilaian kredit akan berbeda.
Skor pada laporan kredit yang dikeluarkan oleh masing-masing biro kredit adalah pusat keputusan untuk mengeluarkan kartu.
Sebagai wakil presiden perusahaan yang dalam bisnis merancang model scoring untuk pemberi pinjaman yang pernah digambarkan, pemohon dapat mengajukan aplikasi yang baik sebagai emas, tetapi jika laporan kredit dari biro kredit yang buruk, pemohon akan mendapatkan berbalik turun setiap saat. Dengan kata lain, itu adalah angka-angka pada peringkat yang dikirimkan oleh biro kredit, bukan faktor kualitatif, yang akhirnya menentukan.
Ini mungkin berubah, pada akhirnya, bahwa mayoritas pelamar akan mendapatkan disetujui oleh salah satu perusahaan kartu kredit atau yang lain. Karena keuntungan dari bisnis kartu kredit yang sangat tinggi, perusahaan kartu kredit mampu untuk memiliki sebagian kecil dari pemegang kartu yang menunggak dalam membayar tagihan mereka atau bahkan sebagian dari mereka yang default pada utang mereka. Meskipun demikian, itu adalah demi kepentingan perusahaan kartu kredit untuk menyingkirkan orang-orang yang tidak akan mampu membayar rekening mereka.
model mencetak dari biro kredit juga akan bervariasi dari satu lokal ke yang lain, dan ini secara teratur diperbarui untuk mencerminkan perubahan kondisi. Meskipun variasi yang besar antara laporan kredit biro yang berbeda, item berikut umumnya menerima paling berat:
· Memiliki sejumlah kartu kredit dan biaya (30 persen atau lebih dari poin). Anda harus menyadari bahwa jika Anda memiliki terlalu banyak kartu, ini mungkin biaya poin, dan itu tidak memiliki kartu sama sekali mungkin merupakan kewajiban yang lebih serius. Memiliki terlalu banyak kartu akan meningkatkan jumlah kredit yang tersedia untuk Anda setiap saat, dan itu akan mudah untuk menjalankan utang Anda dengan pengisian lebih untuk berbagai kartu kredit. Inilah yang menyebabkan keprihatinan dengan pemberi pinjaman. Di sisi lain, biro kredit percaya tidak memiliki kartu kredit sama sekali pasti mengkhawatirkan: harus ada sesuatu yang sangat salah.
· Rekam melunasi akumulasi biaya (25 persen atau lebih dari poin). Anda mungkin kehilangan lebih banyak poin jika Anda menunggak pada setiap kartu kredit Anda daripada jika Anda terlambat pada pembayaran ke sebuah department store. Perilaku kredit yang diamati yang umum di antara model scoring biro kredit adalah bahwa ketika orang mengalami kesulitan ekonomi, mereka akan mencoba untuk tinggal saat ini pada pembayaran kartu kredit mereka, tetapi mungkin membiarkan mereka geser department store tagihan. Jadi, jika Anda menunggak tagihan kartu, ini ditafsirkan sebagai indikasi kesulitan keuangan yang serius. Kenakalan dari 30 hari mungkin tidak dikenakan biaya terlalu banyak poin, seperti tunjangan diberikan untuk pembayaran terlambat, tapi kenakalan dari 60 hari atau lebih mungkin juga menjegal peluang Anda mendapatkan kartu baru.
· Suits, penilaian, dan kebangkrutan yang melibatkan pemohon. Kebangkrutan cenderung sangat merusak peringkat kredit Anda. Petugas dari biro kredit menjelaskan bahwa di antara pemberi pinjaman, mereka tidak dengan cara apapun memaafkan tentang kebangkrutan; interpretasi adalah bahwa bangkrut merobek kreditur dan lolos dengan itu secara hukum.’
· Tindakan stabilitas. Anda akan mendapatkan poin kredit untuk masa lebih lama pada pekerjaan dan tempat tinggal Anda. Dalam model scoring dari biro kredit, seseorang yang telah tinggal di tempat yang sama selama tiga tahun atau lebih mungkin mendapatkan dua kali lebih banyak poin sebagai seseorang yang baru saja pindah.
· Penghasilan. Tak usah dikatakan bahwa semakin tinggi pendapatan Anda, semakin besar jumlah poin yang Anda akan peroleh dari biro kredit pada parameter ini. Ini pasti akan membantu jika Anda memiliki sumber pendapatan lain selain pekerjaan Anda.
· Pekerjaan dan majikan. Jika Anda termasuk yang tertinggi-dinilai pekerjaan, eksekutif dan profesional, Anda mungkin mendapatkan sejumlah besar poin dari biro kredit. Demikian pula, berada di mempekerjakan stabil dan perusahaan menguntungkan kemungkinan untuk menggalang Anda banyak poin, sedangkan pekerjaan di sebuah perusahaan di tepi kebangkrutan mungkin akan sangat mahal.
· Umur. Umumnya, yang lebih tua pemohon, semakin besar jumlah poin diberikan oleh biro kredit. Mereka yang sudah pensiun mungkin akan mendapatkan poin lebih sedikit pada aspek ini.
· Memiliki tabungan dan giro. Giro, karena mereka cenderung memerlukan lebih banyak kemampuan untuk mengelola keuangan, umumnya mencetak dua kali lebih banyak poin dengan biro kredit dari rekening tabungan lakukan.
· Pemilikan rumah (sering 15 persen dari total poin). Pemohon yang memiliki rumah lebih stabil dari satu yang menyewa, memiliki aset yang cukup besar untuk melindungi, dan bertanggung jawab untuk pembayaran reguler. Ini berarti untuk poin lebih tinggi diberikan oleh biro kredit.
Peran biro kredit dalam membuat persetujuan kartu kredit proses yang cepat tidak bisa terlalu ditekankan. Meskipun Anda mungkin berpikir sistem ini sewenang-wenang atau impersonal, itu tidak membantu make pengambilan keputusan lebih cepat, lebih akurat, dan lebih netral daripada individu. Biro kredit sehingga bersusah payah untuk memastikan bahwa model credit scoring mereka dirancang dengan baik untuk mewujudkan ketidakberpihakan ini dan memberikan yang sama kesempatan kredit – termasuk mereka yang mungkin tidak mengumpulkan cukup poin dan menjadi kasus marjinal dalam sistem penilaian kredit secara keseluruhan.
